Credite neperformante: ce sunt acestea?

Cu siguranță vă amintiți de marea criză financiară globală din 2008 care a adus Italia în pragul falimentului împreună cu alte țări europene precum Grecia, Spania și Portugalia.

Cu acea ocazie au fost chemați în discuție în bancul acus NPL adică i credite neperformantemai bine cunoscut ca credite neperformante.

Deși creditele neperformante au adus Europa într-o situație atât de periculoasă, obiceiul de a recurge la credite neperformante cu siguranță nu a fost abandonat.

Dar ce sunt exact creditele neperformante și de ce sunt atât de periculoase?

Credite neperformante: ce sunt acestea?

The NPLacronim pentru „credite neperformante” sunt produse financiare alcătuite din credite bancare incerte, mai exact, incertitudinea este legată atât de încasarea efectivă, cât și de calendarul.

THE Credite neperformante Sunt o categorie de Expuneri neperformante (NPE), caracterizată prin expunerea instituțiilor de credit față de subiecți aflați în stare de insolvență. Acest lucru este cauzat de obicei de dificultățile economice ale oamenilor sau uneori de o analiză și evaluare incorectă de către bancă.

Ele constituie una dintre cele trei categorii de Expuneri neperformante (NPE)care se deosebesc după diferite probabilitatea de recuperare a creditului Și la expirare.

Ipotecile, creditele și finanțările sunt câteva exemple de credite bancare care alcătuiesc NPL-urile, acordate atât persoanelor fizice, cât și companiilor care au prezentat, la momentul solicitării, caracteristicile de securitate și fiabilitate pe care băncile le așteaptă de obicei de la debitorii lor.

Instituțiile de credit internaționale au apelat de mult timp la credite neperformante, estimându-se că băncile italiene au o sumă de credite neperformante egală cu o treime din totalul european.

De câțiva ani, tocmai pentru a face față acestei situații, Autoritatea competentă încearcă să monitorizeze cu acuratețe fenomenul creditelor neperformante și în acest scop a fost creat și Registrul Central de Credite.

Clasificarea creditelor neperformante – credite neperformante

Ele există în principal două tipuri de credite neperformante: eşuări şi suferinţe.

Cei eșuați Sunt acolo forma mai putin periculoasa de credite neperformante. Acestea sunt credite pentru care există unul dificultati temporare de colectarecreanțe recuperabile într-o perioadă rezonabilă de timp, acestea necesită provizioane de risc redus din partea băncii.

Suferințelepe de altă parte, sunt relativ Mai periculos. Este vorba despre credite neperformante greu de recuperat, debitorii sunt în stare de insolvență și această situație determină declanșarea acțiunilor în justiție pentru recuperarea creditelor.

Apoi există o a treia categorie de credite neperformante și anume expozitiile. Acestea pot fi recondiționat sau expirat.

The exponate renovate au o dată de expirare foarte lungă, modificată după una renegocierea datoriilor. Banca este de acord să modifice condițiile contractuale inițiale din cauza dificultăților financiare ale debitorului.

Legislația care reglementează creditele neperformante – credite neperformante

NPL-urile au fost în centrul evenimentelor neplăcute din ultimii ani, reprezintă un produs financiar destul de periculos și din acest motiv s-au încercat de mai multe ori reglementarea sectorului în ultimii ani.

Primele reforme datează din 2015 și se referă la posibilitatea de a accelera operațiunile de recuperare a creditelor neperformante. În 2016, guvernul italian a prezentat un sistem de garanții publice pentru a putea dezamorsa pericolele de faliment de la creditele neperformante.

Cea mai substanțială reformă este cea introdusă de Banca Centrală Europeană care a lansat linii directoare privind gestionarea creditelor neperformante, pentru a preveni apariția unei crize similare cu cea din 2008.

Un alt pas înainte din Italia a fost făcut cu adoptarea IFRS9noua reglementare contabila internationala care are un capitol foarte important dedicat creditelor neperformante.

Registrul central de credite și creditele neperformante

Pentru a contracara fenomenul creditelor neperformante, Banca Italiei a înființat Registrul central de credite.

Este un baza de date care poate fi consultata de toate institutiile de credit in care sunt inregistrate datoriile fiecarui subiect. Nu plătiți ratele noului smartphone? Numele tău devine parte a acestei arhive virtuale. Pierzi mai mult de două plăți ipotecare? Numele tău ajunge în Registrul Central de Credit și ești clasificat drept rău plătitor.

Cum interacționează discuția despre creditele neperformante cu Registrul Central de Credite? Fiecare instituție de credit, înainte de a-și oferi propriile produse financiare și de a cumpăra credite de la o altă instituție, poate și trebuie să verifice fiabilitatea debitorilor și să evalueze tranzacția înainte de a o încheia.

De ce există credite neperformante – credite neperformante

Ce elemente contribuie la crearea creditelor neperformante? În principal, se pot identifica trei concomitanțe diferite care favorizează nașterea acestei situații.

Prima apare când debitorii nu își măsoară în mod adecvat capacitatea financiară. Soliciți un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament, dar rata este prea mare în comparație cu venitul tău lunar? Această situație duce la insolvență.

A doua situație, strâns legată de prima, apare atunci când acestea apar evenimente neprevăzute care modifică veniturile debitorului: pierderea locurilor de muncă, o cheltuială neașteptată care nu poate fi amânată, o scădere a producției.

A treia condiție se referă la bănci. Într-adevăr, înainte de criza din 2008, creditorii au acordat împrumuturi și finanțări prea ușor şi fără a verifica cu atenţie bonitatea creditorilor.

Toate aceste situații au contribuit la naşterea fenomenului creditelor neperformantenu ușor de remediat, din fericire, în prezent sunt avute în vedere măsuri mai restrictive în ceea ce privește acordarea de împrumuturi și finanțarea imobiliară.

Cine poate cumpăra credite neperformante – credite neperformante

Creditele neperformante sunt vândute de către creditorii holding și cumpărate de alți creditori. Sunt deci produse care tind să fie interzise persoanelor fizice, care nici măcar nu ar avea capacitatea economică de a le cumpăra în bloc.

Cu toate acestea, există tipuri de credite neperformante care vizează și persoane fizice sau companii mici, adică credite neperformante imobiliare.

Ce sunt creditele neperformante imobiliare? Să luăm un exemplu, să ne imaginăm o proprietate asupra căreia este în așteptare un credit ipotecar. Datorită riscului momentan pe care îl are o ipotecă pentru locuință, va fi posibilă achiziționarea de credit imobiliar.

Dar cum să profiti de un credit prost?

Odată achiziționat creditul, puteți solicita cesiunea imobilului înainte de licitație sau ulterior, în cazul în care licitația rămâne abandonată. În acest moment, devenind proprietarul proprietății, veți putea câștiga din vânzare sau închiriere.

În caz contrar, în cazul în care proprietatea este revândută la licitație, veți putea profita de câștigul de capital la prețul de cumpărare al creditului.
Amintiți-vă că prin achiziționarea unui credit imobiliar nu deveniți proprietarul acelei proprietăți.

THE credite neperformante sunt în toate intențiile și scopurile un instrument rezervat mai ales pentru mai multe profiluri de experți.

Numărul de credite neperformante din Italia astăzi

În 2017 s-a calculat că numărul de credite neperformante prezente în sistemul bancar italian a fost de trei ori mai mare decât media europeană.

Poate părea incredibil, dar în Italia în 2020 situația creditelor neperformante nu s-a schimbat prea mult, chiar și în fața unei reglementări mai stricte.

Potrivit cercetărilor efectuate de Market Watch, în ianuarie mai erau în jur de 325 de miliarde de euro proveniți din creditele neperformante de recuperat. Potrivit estimărilor, însă, tranzacțiile cu credite neperformante preconizate în cursul anului vor fi egale cu 37 de miliarde de euro.

About admin

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *