Ce este creditul de consum?

Mulți oameni nu cunosc semnificația creditului de consum, în ciuda faptului că este o terminologie de natură economică și financiară care poate fi auzită cu ușurință în viața de zi cu zi și prin mass-media.

Noi vorbim despre credit de consumator ori de câte ori o persoană contractează o datorie personală pentru a cumpăra bunuri sau servicii, și nu pentru investiții de orice fel. Acest lucru se întâmplă, de exemplu, atunci când contractați un împrumut, utilizați un card de credit sau decideți să plătiți un activ în rate.

Creditul de consum este de obicei acordat de bănci, dar si de altii companiile financiare autorizat să ofere consumatorilor lichiditate în vederea achiziționării unuia sau mai multor bunuri prin rambursarea costului în timp.

Instrumentele financiare care sunt utilizate pentru a accesa creditul de consum sunt:

• cel Carduri de credit. Sunt carduri fizice legate de o linie de credit, adică o sumă de bani acordată de entitatea care a emis cardul clientului, care poate extrage din ea ori de câte ori dorește folosind cardul. De obicei, suma folosită trebuie rambursată luna următoare, cu excepția noilor tipuri de carduri care permit rate (tip revolving, detaliile vom vedea mai târziu);
• plata în restante sau în rate. Apare atunci când primiți un bun sau un serviciu fără a fi nevoie să plătiți pentru el imediat. Dacă plata poate fi efectuată la o dată ulterioară, atunci aceasta este denumită post-plată. Daca, in schimb, suma solicitata este impartita in plati periodice, atunci vorbim de plata in rate;
• imprumut personal. Cand se acorda o suma de bani unei persoane fizice, care va trebui sa ramburseze suma imprumutata, de obicei impreuna cu dobanda, printr-un plan de amortizare;
• împrumuturi pentru angajați a salariului. Similar creditului de nevoi personale, cu diferența că o parte din salariul debitorului este reținută direct.

Creditele ipotecare nu sunt incluse în creditul de consum, sunt considerate o investiție, iar datoria este acoperită de valoarea proprietății în sine.

Instrumentele financiare de accesare a creditului de consum pot fi împărțite în împrumuturi direcționate, cum ar fi plăți în rate pentru achiziționarea unui autoturism sau plata achizițiilor cu cardul de credit, și împrumuturi nefinalizate, inclusiv împrumuturi personale.

Credit în rate și credit revolving

The credit în rate este furnizat consumatorului într-un anumit scop, pentru o cantitate definită și pentru o anumită perioadă de timp. Plățile în rate au loc de obicei lunar în rate egale conform unui plan de amortizare predefinit.

Planul de amortizare se referă la numărul de rate și cuantumul acestora, pe care debitorul va trebui să le plătească pentru a rambursa datoria, împreună cu dobânda dacă este cazul. Astăzi este larg răspândit planul de amortizare francez, care prevede că o parte din rata plătită va acoperi datoria, în timp ce cealaltă va acoperi dobânda. Procentul ratei care merge să acopere datoria și cel care merge să ramburseze dobânda variază de la o rată la alta.

Din acest motiv, atunci când cereți achitarea anticipată a unui împrumut, care presupune rambursarea doar a unei părți din datoria lipsă, fără dobândă, de multe ori conturile nu se însumează. Pentru că cu un plan de amortizare francez, debitorul începe să plătească dobândă imediat. Mulți oameni, în schimb, consideră că primele rate sunt folosite pentru a rambursa datoria, în timp ce ultimele sunt pentru dobândă.

The credit revolving, insa, nu trebuie sa aiba un scop anume si poate fi folosit pentru orice tip de achizitie, in sensul ca nu este nevoie de un anumit produs. La fel ca în cazul unui card de credit, linia de credit, sau linia de credit, rămâne deschisă si utilizabil pana la limita stabilita atata timp cat respectati in continuare acordurile incheiate cu institutia care a emis cardul si, bineinteles, platiti lunar cel putin o parte din sold. Se poate întâmpla ca banca, de fapt, să vă permită să acumulați datorii de la lună la lună și tocmai din acest motiv dobânzile pot fi mai mari decât media față de cele ale creditului în rate.

De ce este important creditul de consum?

Deși creditul de consum nu este folosit pentru a face investiții, este totuși foarte important, deoarece este un indicator pentru economiști al creșterii sau contracției economice într-o anumită zonă. Deoarece creditul de consum reflectă capacitatea de cheltuieli a populației pentru bunuri și servicii.

Dacă, în general, consumatorii sunt dispuși să împrumute bani și au încredere că își pot rambursa datoriile la timp, economia va beneficia.

Va veni oricum, așa cum am explicat într-unul anterior articolun moment în care consumatorii nu își vor mai putea plăti datoriile.

În sine, creditul de consum reprezintă un avantaj pentru consumatori, deoarece aceștia pot conta pe o sumă de avans pentru a face față direct situațiilor de urgență sau pentru a menține neschimbate economiile destinate acestora.

Cu toate acestea, trebuie acordată o atenție deosebită dobânzilor propuse, mai ales când vine vorba de credit revolving, întrucât dobânzile nu sunt definite imediat, și de foarte multe ori tind să crească considerabil fără ca debitorul să-și dea seama.