5 tipuri de acoperire de asigurare pentru afaceri mici pe care ar trebui să le luați în considerare

Pentru majoritatea, dacă nu pentru toate întreprinderile noi înființate, fluxul de numerar este cel mai important. Cu toate acestea, se raportează că 40% dintre întreprinderile mici vor suferi o pierdere legată de daune până în 2025 (The Hartford, 2015). Asigurarea de afaceri poate părea un cost inutil de calculat în cheltuielile generale atât de devreme. Cu toate acestea, cu cererile de răspundere generală în medie de 75.000 de dolari (inclusiv servicii juridice, deoarece 35% ajung în instanță), majoritatea proprietarilor de afaceri mici nu își pot permite să adauge asigurări la listele lor „drăguțe de a avea”.

În calitate de proprietar de afaceri, este posibil să fiți dat în judecată de către alții pentru daune pe care nici nu le-ați luat în considerare, cum ar fi un produs etichetat greșit sau un client nemulțumit. Asigurarea de afaceri este un termen umbrelă care se referă la acoperirea costurilor asociate cu problemele legate de răspunderea față de terți, cum ar fi daune materiale sau vătămări corporale. Asigurându-și afacerea încă de la început, antreprenorii se pot poziționa pentru succes, știind că activele lor sunt acoperite.

Ce acoperire de asigurare ar trebui să ia în considerare o afacere mică?

O poliță de asigurare cuprinzătoare pentru o nouă afacere va include de obicei următoarele tipuri de acoperire:

1. Asigurare de răspundere civilă comercială (CGL).

Tipul de asigurare cu care sunteți probabil cel mai familiarizat. CGL este baza majorității polițelor de asigurare, deoarece acoperă riscurile comune pe care le puteți întâlni în operațiunile dvs. de afaceri de zi cu zi. Acestea pot include vătămări corporale, daune materiale, vătămări personale și publicitare (de exemplu, calomnie, calomnie, defăimare) până la limita politicii. Puteți anticipa să cheltuiți aproximativ 450 USD pe an pentru o poliță CGL cu o limită de 2 milioane USD pentru o mică afacere înființată.

2. Asigurare de răspundere civilă pentru produse

Asigurarea de răspundere civilă pentru produse este esențială pentru orice întreprindere care dezvoltă, produce sau vinde un produs, deoarece acoperă vătămările terților sau daunele materiale cauzate de produsele dumneavoastră. Defectele de proiectare sau caracteristicile de siguranță incorecte cauzează de obicei aceste tipuri de daune. Prețul și limita poliței dvs. vor varia în funcție de tipul de produs, volumul vândut și rolul dumneavoastră în procesul de distribuție.

3. Asigurare pentru erori și omisiuni (E&O).

Cunoscută și sub denumirea de Asigurare de răspundere civilă profesională, asigurarea E&O este esențială pentru cei care oferă servicii, proiectează produse sau oferă sfaturi contra unei taxe. Acest tip de asigurare acoperă acuzațiile de neglijență sau nerespectarea unui serviciu conform promisiunii (precum și erori și omisiuni, desigur). Pe lângă serviciile profesionale, E&O acoperă și eșecul produselor și serviciile de publicitate. Pentru o limită de 100.000 USD, puteți anticipa să cheltuiți aproximativ 250 USD pe an.

4. Asigurare de răspundere cibernetică

Pe măsură ce întreprinderile continuă să se mute în spațiul digital, asigurarea de răspundere civilă cibernetică a devenit din ce în ce mai relevantă. Asigurarea de răspundere cibernetică acoperă costurile asociate cu infracțiunile cibernetice care implică rețeaua și datele dumneavoastră. Dacă datele dvs. sunt furate, ținute ostatice sau piratate, această formă de asigurare va acoperi taxele pentru notificarea clienților dvs., gestionarea crizelor și restabilirea sistemului. Pentru majoritatea companiilor, acoperirea cibernetică (limită de aproximativ 50.000 USD) inclusă în politica dvs. E&O va fi suficientă. Cu toate acestea, dacă start-up-ul dvs. stochează date sensibile, cum ar fi informații despre sănătatea clientului, sau aveți nevoie de o limită mai mare, este recomandat să optați pentru o politică de sine stătătoare (~ 750 USD – 1.000 USD/an).

Se recomandă să adăugați asigurare împotriva criminalității cibernetice la polița de asigurare de răspundere civilă cibernetică. Asigurarea împotriva criminalității cibernetice protejează împotriva pierderii de fonduri din cauza unei infracțiuni cibernetice (de exemplu, hacking, phishing, inginerie socială), precum și acoperirea costurilor de notificare, restaurare a datelor și taxe legale.

5. Asigurare de proprietate comercială

Indiferent dacă aveți sau închiriați o proprietate comercială, asigurarea proprietății comerciale este esențială. Această acoperire plătește pentru daunele materiale enumerate în polița dvs., precum și pentru conținutul (de exemplu, stoc, inventar, electronice, mobilier) din interior. La fel ca asigurarea de răspundere pentru produse, prețul și limita poliței dvs. vor varia în funcție de factori determinanți, cum ar fi locația, dimensiunea și tipul afacerii. Majoritatea polițelor de proprietate comercială, sau ca supliment, sunt asigurarea de întrerupere a afacerii, care acoperă veniturile pierdute, cheltuielile generale și salariile în timpul necesar pentru restabilirea afacerii dvs. în urma unei pierderi acoperite.

Notă importantă pentru afacerile de acasă – majoritatea polițelor de locuință nu acoperă pierderile sau daunele aduse proprietății utilizate în scopuri comerciale; discutați cu brokerul dvs. pentru a vedea dacă o politică de proprietate comercială este potrivită pentru afacerea dvs.

Ce trebuie să luați în considerare înainte de a cumpăra o asigurare pentru afacerea dvs

Pentru cei care nu sunt familiarizați cu procesul de cumpărare, cumpărarea unei asigurări poate fi copleșitoare. Pe lângă identificarea tipului de acoperire de care aveți nevoie, trebuie să luați în considerare și limitele, includerile și excluderile. Înțelegerea procesului vă ajută să evitați cumpărarea unei polițe care nu oferă o acoperire adecvată. Trei sfaturi utile pentru a naviga cu succes în procesul de asigurare comercială:

Înțelegeți expunerea la riscuri

Asigurarea este o componentă critică a strategiei de gestionare a riscurilor a afacerii dumneavoastră. Atunci când stabiliți ce politici aveți nevoie, primul pas este evaluarea și înțelegerea expunerii la risc a afacerii dvs. De exemplu, un consultant financiar poate solicita mai multă asigurare de răspundere civilă profesională decât o companie de amenajare a teritoriului, care poate solicita mai multă asigurare de răspundere civilă generală comercială decât o companie online care stochează informații confidențiale (răspundere cibernetică) etc.

Pentru a înțelege expunerea la riscuri, cercetarea afirmațiilor și riscurile comune industriei dvs. și pentru a le folosi ca bază. Acest proces este, de asemenea, o oportunitate de a reduce expunerea la riscuri și de a vedea dacă există zone pentru a vă proteja afacerea (de exemplu, criptare, servicii de securitate) și, în cele din urmă, să vă reduceți prima. Discutați cu brokerul dvs. despre identificarea și implementarea soluțiilor de gestionare a riscurilor pentru afacerea dvs.

Calculați-vă limitele poliței

Limita poliței dvs. este suma maximă de bani pe care compania dvs. de asigurări o va plăti în urma unei pierderi asigurate. Majoritatea politicilor încep cu o limită de răspundere de 1 milion, 2 milioane sau 5 milioane USD. Pentru a determina limita poliței, identificați cel mai rău scenariu de pierdere pentru afacerea dvs. și estimați costul de recuperare. Când selectați o limită pentru asigurarea proprietății, includeți în calcule costurile generale, mobilierul, stocul, inventarul și echipamentul.

Este obișnuit să presupunem că nu veți pierde totul și să alegeți să vă asigurați un procent din afacerea dvs. Prima dvs. este calculată pe baza probabilității ca ați suferi o pierdere parțială. Cu toate acestea, un procent este pus deoparte în probabilitatea rară să suferiți o pierdere totală.

Examinați și ajustați-vă politica

Nu trebuie să acceptați prima politică care vi se oferă. Când revizuiți o poliță, ar trebui, desigur, să vă asigurați că aveți o acoperire adecvată, dar și să vă acordați timp pentru a revizui excluderile și sublimitele. Dacă una dintre expunerile dvs. de top apare pe lista de excludere, fie eliminați-o, fie luați-o ca un semn pentru a căuta o altă politică. Cu asigurare, calitatea este la fel de importantă ca și cantitatea. Nu are rost să achiziționați o poliță mai ieftină, care va costa mai mult pe termen lung.

Dacă aveți deja o poliță de asigurare, revizuiți și ajustați după cum este necesar. Este posibil să fii acoperit pentru riscuri și nici măcar să nu știi. De exemplu, asigurarea proprietății comerciale acoperă adesea furtul angajaților. Ca regulă generală, revizuiește-ți politica în fiecare an, la reînnoire, pentru a te asigura că afacerea ta nu depășește politica. Când revizuiți sau cumpărați o poliță, cereți întotdeauna brokerului să vă explice limitele și restricțiile, astfel încât să aveți o imagine completă înainte de a vă cumpăra polița.